Lokaty bankowe – na czym polega ta oferta? Oferta banków podzielona jest na część depozytową i kredytową. Do depozytów terminowych zalicza się lokaty, które pozwalają na bezpieczne oszczędzanie i wypracowywanie odsetek. Zamiast trzymać pieniądze w domu, można je oddać do banku w ramach umowy lokaty. Dzięki temu są zabezpieczone przed np. kradzieżą, a przy tym możesz czerpać korzyści z odsetek naliczanych w związku z depozytem. Musisz jedynie zdecydować się na wybór odpowiedniej oferty i najdogodniejszy czas deponowania środków. Zobacz, jakie rodzaje lokat mają do zaoferowania banki i dla kogo są one właściwie przeznaczone. Lokata jest produktem oszczędnościowym, depozytowym, oferowanym przez instytucje bankowe. Przyjmuje formę umowy zawieranej przez klienta z wybranym bankiem, któremu decyduje się on powierzyć określoną ilość środków pieniężnych na wybrany okres. Instytucja ta z kolei, przyjmując taki depozyt, zobowiązuje się do wypłaty odpowiednich odsetek, naliczanych zgodnie z aktualnym oprocentowaniem. Warto podkreślić, że lokata ma na celu oszczędzanie, nie zaś inwestowanie. Jej nadrzędnym celem jest ochrona kapitału. Oferta lokat bankowych jest mocno rozbudowana, dlatego każdy klient ma szansę znaleźć odpowiadające mu lokaty. Ranking takich produktów, zawierający jedynie aktualne propozycje, pomoże w dokonaniu trafnego wyboru. Jak działają lokaty bankowe? Kiedy zakładasz lokatę bankową, wpłacasz na wskazane konto pieniądze, a instytucja przyjmuje je w depozyt na wskazany procent. W momencie zakończenia okresu umownego bank wypłaci Ci cały zdeponowany kapitał wraz z doliczonym do niego zyskiem z lokaty. To właściwie odsetki, jakie wypłaca Ci instytucja za to, że przez oznaczony czas mogła obracać w dowolny sposób Twoimi pieniędzmi. Zanim jednak zostaną wypłacone odsetki, bank naliczy i pobierze od nich obowiązkowy podatek od zysków kapitałowych w wysokości 19 proc., nazywany również podatkiem Belki. Nie musisz sam zajmować się koniecznością odprowadzenia od lokaty podatku. Bank zajmie się tym samodzielnie. Zdarza się, że zanim bank podpisze z Tobą umowę o lokatę, jej oferta będzie warunkowa i zobowiąże Cię do otwarcia konta osobistego w tej samej instytucji. Jeśli nie chcesz tego robić, w rankingu poszukaj ofert na lokaty bez konta. Jeśli chcesz samodzielnie obliczyć lokatę, czyli zysk, jaki dzięki niej wypracujesz, zwróć uwagę na to, że niezależnie od okresu trwania depozytu oprocentowanie zawsze podawane jest w skali roku. Po odliczeniu od odsetek podatku pieniądze z lokaty wraz z Twoim zyskiem zostaną przelane na wskazane konto. Od czego zależy oprocentowanie lokaty bankowej? Skoro już o oprocentowaniu lokat w bankach mowa i o metodzie ich naliczania, zobacz, od czego zależy jego wysokość i jak wpływa ona na Twój ostateczny zysk. Oprocentowanie lokat bankowych może być stałe lub zmienne. Pamiętaj też, że nie otrzymasz całej kwoty odsetek po obliczeniu ich od złożonego kapitału, ale zysk po pomniejszeniu o należny fiskusowi podatek. Nie ma możliwości uniknięcia uiszczenia daniny od lokaty. Czym jest kapitalizacja odsetek lokaty bankowej? W ofercie lokaty powinieneś odnaleźć nie tylko informację o wysokości oprocentowania w skali roku, lecz także o kapitalizacji. Kapitalizacja jest istotną kwestią dla Twojego przyszłego zysku, zwłaszcza wtedy, gdy zakładasz depozyt długoterminowy. To częstotliwość dopisywania (doliczania) odsetek do środków na lokacie. Obecnie depozyty mają najczęściej jednokrotną kapitalizację, na koniec okresu trwania umowy. W dniu jej zakończenia doliczane są odsetki i wypłacane wraz z kapitałem. To jednak najmniej korzystna opcja dla klienta. Jakie mamy rodzaje lokat bankowych? W ofercie bankowej znajdują się różnego rodzaju lokaty. Wśród nich znajdziemy depozyty terminowe, złotowe lub walutowe. Można też wyróżnić lokaty rentierskie, z wypłatą odsetek po okresie kapitalizacji czy strukturyzowane, zapewniające wyższy zarobek od tradycyjnych, w ich przypadku klient ponosi jednak wyższe ryzyko. Zobacz, czym charakteryzują się poszczególne rodzaje depozytów. Lokaty terminowe Standardowe lokaty terminowe to klasyczny depozyt bankowy, często wybierany przez klientów. Mechanizm działania usługi jest prosty – powierzasz wybranej instytucji finansowej swoje pieniądze na z góry określony termin i ustalony poziom odsetek. Oprocentowanie jest najczęściej stałe, a bank wypłaci Ci cały kapitał powiększony o wysokość odsetek po odliczeniu podatku. Z reguły umowa standardowej lokaty terminowej zakłada, że za zerwanie jej przed terminem grożą konsekwencje, łącznie z utratą wszystkich wypracowanych wcześniej odsetek. Najpopularniejsze lokaty terminowe to: lokaty jednodniowe (overnight), lokaty miesięczne, lokaty kwartalne – na 3 miesiące, lokaty półroczne – na 6 miesięcy, lokaty roczne – na 12 miesięcy, lokaty dwuletnie – na 24 miesiące, lokaty trzyletnie – na 36 miesięcy. Niektóre banki oferują niestandardowe lokaty terminowe, na przykład na 9 miesięcy. Jeśli okres deponowania środków finansowych wynosi mniej niż 12 miesięcy, można mówić o lokacie krótkoterminowej. Powyżej tej granicy banki oferują depozyty długoterminowe. Lokaty rentierskie i strukturyzowane Ciekawym rodzajem depozytu jest lokata rentierska. To produkt, w przypadku którego naliczane odsetki nie są kapitalizowane jednokrotnie, na koniec okresu trwania, ale częściej, a przy tym nie są one dopisywane do kapitału, ale regularnie wypłacane klientowi. To korzystna oferta zwłaszcza dla osób dysponujących dużymi środkami. Dzięki temu mogą zyskać pasywne źródło dochodów. Pamiętaj jedynie, że banki mogą wyznaczyć minimalny próg założenia lokaty rentierskiej, na przykład 100–150 tys. zł. Do tego musisz dotrzymać okresu umowy, bo inaczej bank najpewniej każe Ci zwrócić część lub nawet całość naliczonych odsetek. W ofertach instytucji bankowych możesz też znaleźć lokatę strukturyzowaną. Produkt ten składa się z dwóch części – zwykłego depozytu terminowego i części inwestycyjnej. Dlatego z jednej strony pozwala na ochronę kapitału, a z drugiej na wypracowanie pożądanego zysku. Ustalona z góry część wpłacanych środków jest lokowana w bezpieczne instrumenty finansowe, najczęściej w obligacje Skarbu Państwa, a druga inwestowana w instrumenty, które są ryzykowne, ale dają szansę na osiągnięcie wyższego zysku. Lokaty tego rodzaju zwykle mają charakter długoterminowy. Po jej zakończeniu klient ma wypłacany gwarantowany kapitał powiększony o ewentualnie wypracowane odsetki, które nie są już w żaden sposób gwarantowane. Lokaty walutowe Zdecydowana większość lokat bankowych jest otwierana w złotówkach, ale banki pozwalają również na oszczędzanie w walutach obcych. Służą do tego lokaty walutowe, na przykład w euro, dolarach amerykańskich, funtach brytyjskich czy we frankach szwajcarskich. Depozyty walutowe są przeznaczone przede wszystkim dla tych klientów, którzy uzyskują dochody w walucie obcej. Najczęściej są to lokaty w euro. Niemniej warto wiedzieć, że w tym przypadku niskie stopy procentowe utrzymywane przez Europejski Bank Centralny powodują, że zarobek na depozytach tego typu jest wręcz symboliczny. Jak wybrać najlepszą lokatę bankową? Ranking lokat Masz oszczędności i nie chcesz ich trzymać w domu? Wybierz najlepszą lokatę z aktualnego rankingu. Sprawdź nie tylko, który bank oferuje w danym czasie najwyższe oprocentowanie, lecz także kapitalizację odsetek. W rankingu lokat ważne jest też to, na jaki czas powinieneś zdeponować środki finansowe, żeby uzyskać określony zysk. Istotne jest najwyższe oprocentowanie, ale należy też rozważyć minimalną i maksymalną kwotę, jaką możesz zdeponować oraz to, jakie konsekwencje będzie miało zerwanie umowy z bankiem przed terminem zakończenia. Ranking wskaże też lokaty, przy których nie musisz korzystać z dodatkowych produktów bankowych – do założenia korzystnej lokaty banki najczęściej wymagają otworzenia konta osobistego w tej samej instytucji. Zobacz, jaką ofertę będą miały dla Ciebie poszczególne polskie banki – wybieraj najlepsze depozyty! Lokata bankowa w PKO BP Najlepsza lokata? Szeroką ofertę ma PKO BP. Wśród nich są lokaty bankowe 2022 roku – lokata mobilna, zakładana przez aplikację IKO w telefonie, Lokata 60+ na 24 miesiące czy lokata adresowana do nowych klientów Bankowości Osobistej i Prywatnej. Istnieją depozyty na nowe środki i tradycyjne lokaty terminowe, zakładane na 3, 6 czy 12 miesięcy. Najkorzystniejsze lokaty bankowe w PKO BP w formule promocyjnej są zwykle nieodnawialne. Lokata bankowa w Millennium Banku Wygodę zakładania lokat oszczędnościowych na wskazany termin zapewnia klientom Bank Millennium, ponieważ otworzysz je tam chociażby przy użyciu aplikacji mobilnej. Wśród nich są złotowe i walutowe depozyty. Oprocentowanie lokat walutowych z reguły jest niższe niż złotowych. W Banku Millennium dostępne są lokaty w euro, dolarach amerykańskich i funtach brytyjskich. Okres trwania lokaty w Millennium Banku to od 1 do 732 dni. Możesz też skorzystać z niestandardowej lokaty na 15 dni. Zwykle określany jest minimalny i maksymalny depozyt. Lokata bankowa w Santander Bank Polska Podobnie jak i w innych bankach w Polsce, których lokaty terminowe w rankingu mają swoje stałe miejsce, także Santander Bank Polska oferuje lokaty mobilne, zakładane w prosty sposób przez telefon, bez konieczności składania wizyty w placówce bankowej. Santander Bank Polska w ofercie ma też lokaty terminowe dopasowane pod względem czasu deponowania środków do potrzeb klienta. Okres oszczędzania, który możesz wybrać, to 3, 6 lub 12 miesięcy. Obowiązuje zwykle oprocentowanie stałe w skali roku. Niektórym klientom, np. tym, którzy dysponują wysoką kwotą oszczędności, Santander Bank Polska zaoferuje najlepszą lokatę – negocjowaną. Okres oszczędzania ustalany jest wówczas indywidualnie, a oprocentowanie podlega negocjacjom z bankiem. Lokata zakładana jest w PLN, EUR, USD, GBP czy CHF, a bank wskazuje minimalną kwotę środków, od których może rozpocząć negocjacje parametrów depozytów. Ranking z tego roku pokazuje też lokaty walutowe w Santander Bank Polska, z USD, na okres 6 lub 12 miesięcy. Lokata bankowa w mBanku W mBanku możesz założyć lokatę na nowe środki, z atrakcyjnym oprocentowaniem. Nie ma w tym przypadku wskazanej przez banki maksymalnej liczby produktów, ale ich wartość nie może przekroczyć pewnego pułapu. Oprocentowanie może wzrosnąć w przypadku zdecydowania się na lokatę z funduszem, która daje szanse na zysk z podjętych inwestycji. W ofercie mBanku znajdziesz lokaty oszczędnościowe dla nowych i obecnych klientów. Są tam również depozyty na 3 lub 6 miesięcy, z wpłatą już od 1000 zł, czy lokaty walutowe na ten sam okres, dostępne w jednej z trzech walut: EUR, USD lub GBP. Lokata bankowa w ING Banku Śląskim Podczas przeglądania ofert lokat w rankingu 2022 natrafisz na propozycje ING Banku Śląskiego, w którym dostępne lokaty terminowe otwierane na 3, 6 lub 12 miesięcy w złotówkach, ze stałym oprocentowaniem. Będziesz z góry wiedział, ile na nich zarobisz. Lokata bankowa w Inbanku Inbank ma w swojej ofercie przede wszystkim atrakcyjne lokaty bankowe. Mają one wysokie oprocentowanie, a przy tym klient nie musi spełniać żadnych dodatkowych warunków, by móc z nich skorzystać. Warto przy tym podkreślić, że lokaty założone w Inbanku są gwarantowane przez estoński fundusz gwarancyjny Tagatisfond, który jest odpowiednikiem polskiego Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Depozyty można założyć w 100 proc. online, bez wychodzenia z domu. Okres lokaty wyniesie od 1 do 60 miesięcy, a kwota od 5000 zł do 50 000 zł. Jak założyć lokatę bankową? Krok po kroku i online Jeśli przejrzysz ranking lokat bankowych z 2022 roku i wybierzesz odpowiednią dla siebie ofertę, z pewnością widzisz już, który bank ma najwyższe oprocentowanie w danym czasie. Najlepsze lokaty bankowe powinny być przede wszystkim dopasowane do Twoich indywidualnych potrzeb i wymagań. Nie każdy chce oszczędzać na lokacie np. na rok, ponieważ wie, że wcześniej może potrzebować zdeponowanych w banku środków finansowych. Wtedy lepszym wyborem będzie lokata 3-miesięczna czy półroczna. Chcesz skorzystać z najlepszej dla siebie lokaty? Ranking 2022 wskaże Ci, w którym banku możesz uzyskać taką ofertę. Następnie powinieneś wykonać kilka kroków prowadzących do tego, by otworzyć pożądany depozyt. Najczęściej można to już zrobić w trybie online, a instrukcję zamieszczamy poniżej. Wejdź na stronę internetową wybranego banku. Wybierz konkretną ofertę lokaty. Wpisz wymagane dane dotyczące depozytu – okres jego trwania i kwotę deponowanych środków finansowych. Wpisz dane osobowe deponenta – zwykle potrzebne będą imię, nazwisko, adres, numer telefonu komórkowego, adres mailowy, numer PESEL, numer dowodu tożsamości, a także adres korespondencyjny. Potwierdź swoją tożsamość – banki dokonują weryfikacji klientów na wiele sposobów – np. trzeba przesłać zdjęcie swojego dowodu osobistego. Otrzymaj i zaakceptuj umowę o lokatę z wybranym bankiem. Przelej na wskazany numer rachunku bankowego kwotę lokaty i zacznij oszczędzać. Obecnie lokatę oszczędnościową otworzysz bez trudu w serwisie bankowości elektronicznej lub za pośrednictwem aplikacji mobilnej swojego banku. Możesz też otworzyć wybraną lokatę w trybie stacjonarnym, składając wizytę w wybranej placówce bankowej. Lokata bankowa a podatek Belki – co warto wiedzieć? Wspominaliśmy już o tym, że niezależnie od rodzaju wybranej lokaty, oprocentowania czy czasu trwania zawsze od zysku z takiego depozytu pobierany jest podatek. To danina od zysków kapitałowych, nazywany podatkiem Belki (od byłego ministra Marka Belki). Pojawił się w 2002 roku i obecnie jego wysokość to 19 proc. kwoty dochodu. Nie musisz martwić się terminami zapłaty podatku Belki oraz odprowadzaniem go do urzędu skarbowego. Tym wszystkim zajmie się w Twoim imieniu bank, w którym otworzysz lokatę terminową. Podatek od zysków kapitałowych realnie ogranicza Twoje zyski z depozytu. Jeśli zakładasz lokatę na 6 miesięcy z oprocentowaniem 6 proc. w skali roku na kwotę 100 000 zł, to same odsetki obliczane na koniec okresu jej trwania wyniosą: 0,06 × 100 000 zł/2 = 3000 zł. Trzeba jednak pomniejszyć je o podatek Belki: 3000 – 3000 × 19% = 2430 zł. W opisywanym przypadku aż 570 zł to podatek, który zostanie odprowadzony przez bank do urzędu skarbowego. Czym różni się lokata bankowa od konta oszczędnościowego? Zarówno terminowe lokaty, jak i konta oszczędnościowe mają ten sam cel – bezpieczne oszczędzanie długoterminowe lub krótkoterminowe. Pomimo tego, że pozwalają na ochronę pieniędzy przed utratą lub znaczną utratą wartości w czasie, to jednak pod względem strukturalnym mocno różnią się względem siebie. Lokata bankowa zakładana jest na pewien ustalony czas – w takim przypadku zamrażasz oszczędności do momentu zakończenia okresu umownego. Wtedy naliczane są odsetki, które wraz z kwotą kapitału są Ci wypłacane na wskazane konto bankowe. Przy kontach oszczędnościowych jest inaczej. Zakładasz w takim wypadku konto bankowe z pewnym poziomem oprocentowania – wyższym niż na koncie osobistym. Zachowujesz ograniczony dostęp do swoich pieniędzy, dlatego część z nich możesz wypłacić w okresie trwania umowy bez ryzyka, że stracisz część czy nawet wszystkie wypracowane odsetki. Konto można prowadzić bezterminowo, a bank daje Ci do dyspozycji kilka wypłat z konta bez pobierania z tego tytułu jakiejkolwiek prowizji. W dowolnym momencie możesz dokonać wpłaty na konto, powiększając tym samym kapitał, od którego będą naliczane odsetki. Konto oszczędnościowe pozwala na wypracowanie pewnego, zwykle niewielkiego zysku, ale z utrzymaniem dostępu do środków finansowych przez cały czas. W przypadku lokaty trzeba pamiętać o tym, że właściwie przez pewien czas nie będziesz miał dostępu do swoich pieniędzy. Depozyty najczęściej są jednak wyżej oprocentowane niż konta oszczędnościowe. Czy warto ulokować oszczędności na lokacie bankowej? Jeśli wiesz, że nie będziesz korzystał z pewnej puli środków finansowych przez pewien czas, bo np. oszczędzasz na mieszkanie, a chcesz zachować wartość pieniędzy w czasie lub wypracować zysk ze zgromadzonego kapitału, załóż lokatę bankową. Możesz dopasować czas trwania depozytu do własnych potrzeb. Zerknij na ranking lokat z 2022 roku i wybierz taką, która przyniesie Ci największy zysk.